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贷款调查报告（精选15篇）
随着社会不断地进步，报告的适用范围越来越广泛，其在写作上有一定的技巧。我们应当如何写报告呢？下面是小编帮大家整理的贷款调查报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
贷款调查报告 1
一、调查目的
本次调查旨在深入了解当前个人消费贷款市场的现状、发展趋势及存在的问题，为个人消费贷款业务的优化提供参考依据，以满足消费者日益增长的贷款需求。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月XX日起至XXXX年XX月XX日止。
三、调查方式
问卷调查：设计针对个人消费贷款需求的问卷，通过线上和线下方式发放给潜在贷款客户，收集他们的贷款意愿、用途、额度、期限等信息。
深度访谈：选取部分贷款客户及金融机构从业人员进行深度访谈，了解他们在贷款过程中的体验、问题和建议。
数据分析：收集近年来个人消费贷款市场的相关数据，进行统计分析，了解市场规模、增长率、贷款结构等信息。
四、调查过程
问卷设计：根据调查目的设计问卷，确保问题覆盖全面且具有针对性。
问卷发放与回收：通过社交媒体、银行网点、线上平台等多种渠道发放问卷，并设定合理的回收期限。
深度访谈：选取具有代表性的.贷款客户和金融机构从业人员进行访谈，确保访谈内容具有广泛性和深度。
数据整理与分析：对回收的问卷和访谈数据进行整理和分析，提取有价值的信息。
五、调查措施
优化贷款产品：根据调查结果优化贷款产品，提高贷款额度、降低利率、延长贷款期限等，以满足消费者需求。
简化贷款流程：减少不必要的环节和材料要求，提高贷款审批效率，降低客户等待时间。
加强风险控制：完善信用评估体系，加强贷后管理，确保贷款资金安全。
提升服务水平：提高客户服务质量，加强客户沟通和反馈机制，提升客户满意度。
六、调查总结
本次调查结果显示，个人消费贷款市场需求旺盛，但市场上仍存在一些问题和不足。通过优化贷款产品、简化贷款流程、加强风险控制和提升服务水平等措施，可以进一步提高个人消费贷款市场的竞争力和客户满意度。
贷款调查报告 2
一、调查目的
本次调查旨在全面了解小微企业贷款市场的现状、需求及存在的问题，为银行及其他金融机构优化小微企业贷款服务提供参考依据，促进小微企业的健康发展。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月XX日起至XXXX年XX月XX日止。
三、调查方式
实地走访：选取不同行业、不同规模的小微企业进行实地走访，了解他们的融资需求、贷款用途、还款能力等情况。
座谈会：组织小微企业主、金融机构代表和政府部门人员参加座谈会，就小微企业贷款问题进行深入讨论和交流。
数据分析：收集近年来小微企业贷款市场的`相关数据，进行统计分析，了解市场规模、增长率、贷款结构等信息。
四、调查过程
确定调查样本：根据行业、规模等因素确定调查样本，确保样本具有代表性。
实地走访与座谈：对选定的样本进行实地走访和座谈，收集相关信息和反馈。
数据整理与分析：对收集到的数据和反馈进行整理和分析，提取有价值的信息。
五、调查措施
创新贷款产品：针对小微企业的特点设计创新型的贷款产品，如信用贷款、供应链金融等，满足小微企业多样化的融资需求。
加强政策引导：政府应出台更多有利于小微企业融资的政策，引导金融机构加大对小微企业的支持力度。
优化贷款流程：简化贷款审批流程，缩短审批时间，提高贷款审批效率。
加强风险防控：完善小微企业信用体系建设，加强风险预警和处置机制，确保贷款资金安全。
六、调查总结
本次调查结果显示，小微企业贷款市场需求旺盛但满足度不高。通过创新贷款产品、加强政策引导、优化贷款流程和加强风险防控等措施可以进一步满足小微企业的融资需求促进他们的健康发展。
贷款调查报告 3
一、调查目的
本次调查旨在深入了解当前小微企业的贷款需求、面临的融资困难以及金融机构在贷款服务方面的市场响应情况，为优化贷款政策、提升金融服务质量提供参考依据。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月至XXXX年XX月，历时三个月。
三、调查方式
问卷调查：设计针对小微企业和金融机构的问卷，通过线上和线下方式发放，收集第一手数据。
访谈调查：选取部分小微企业主和金融机构负责人进行深入访谈，了解他们的具体需求和想法。
数据分析：对收集到的数据进行统计分析，找出规律和问题。
四、调查过程
准备阶段：设计问卷和访谈提纲，确定调查对象和范围。
实施阶段：发放问卷，进行访谈，收集数据。
整理阶段：对收集到的'数据进行整理、分类和初步分析。
分析阶段：对数据进行深入分析，找出问题所在。
五、调查措施
优化贷款政策：针对小微企业的特点，制定更加灵活、便捷的贷款政策，降低贷款门槛。
加强金融产品创新：推出更多适合小微企业的金融产品，满足其多样化的融资需求。
提高金融服务质量：加强金融机构的服务意识，提高服务效率，降低服务成本。
六、调查总结
小微企业贷款需求强烈：大部分小微企业存在资金短缺问题，对贷款需求强烈。
融资难、融资贵问题突出：小微企业普遍反映融资难、融资贵，贷款审批流程繁琐，利率较高。
金融机构响应积极但仍有不足：金融机构在贷款服务方面积极响应，但仍有部分产品和服务不能完全满足小微企业的需求。
贷款调查报告 4
一、调查目的
本次调查旨在分析当前个人消费贷款市场的现状、发展趋势以及潜在风险，为金融机构制定合理的贷款策略、降低贷款风险提供参考。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月至XXXX年XX月，历时两个月。
三、调查方式
数据收集：从银行、消费金融公司等机构收集个人消费贷款的相关数据。
案例研究：选取部分典型的个人消费贷款案例进行深入分析。
风险评估模型：建立风险评估模型，对个人消费贷款的风险进行量化分析。
四、调查过程
数据收集阶段：从各大金融机构收集个人消费贷款的相关数据。
案例研究阶段：选取部分典型案例进行深入剖析，了解贷款流程、风险控制等方面的情况。
风险评估阶段：利用风险评估模型对个人消费贷款的.风险进行量化评估。
五、调查措施
加强风险控制：完善风险控制体系，建立更加科学、有效的风险评估机制。
优化贷款策略：根据市场现状和风险评估结果，制定合理的贷款策略，降低贷款风险。
加强消费者教育：提高消费者对个人消费贷款的认知水平，增强风险意识。
六、调查总结
个人消费贷款市场发展迅速：随着消费升级和金融科技的发展，个人消费贷款市场呈现快速增长态势。
风险问题不容忽视：个人消费贷款市场存在一定的风险，如信用风险、欺诈风险等，需要加强风险控制。
金融机构需加强风险管理：金融机构应完善风险管理体系，加强风险评估和监控，确保贷款业务稳健发展。
贷款调查报告 5
一、调查目的
本次调查旨在全面了解贷款申请人的基本情况、贷款需求、还款能力以及贷款用途的合理性，为金融机构提供详实的信贷审批依据，确保贷款发放的风险可控和收益稳定。
二、调查时间
调查时间定于XXXX年XX月XX日至XXXX年XX月XX日，共计XX个工作日。
三、调查方式
本次调查采用现场调查与远程调查相结合的方式。现场调查包括实地走访申请人的经营场所、居住地，与申请人面对面交流，收集相关证明材料；远程调查则通过电话、邮件等方式与申请人的合作伙伴、供应商等第三方进行核实。
四、调查过程
搜集资料：首先收集贷款申请人的基础资料，包括身份证、营业执照、财务报表等。
现场访谈：对贷款申请人进行实地访谈，了解其经营情况、贷款用途、还款计划等。
第三方核实：通过电话、邮件等方式与申请人的合作伙伴、供应商等第三方进行核实，确认申请人的经营状况和还款能力。
数据分析：对收集到的数据进行整理分析，评估申请人的信用状况和风险水平。
五、调查措施
严格审核资料：对申请人提供的所有资料进行严格审核，确保资料的真实性和完整性。
多渠道核实：通过多个渠道对申请人的`信息进行核实，减少信息不对称的风险。
风险评估：建立风险评估模型，对申请人的信用状况和风险水平进行量化评估。
六、调查总结
经过本次调查，我们对贷款申请人的基本情况、贷款需求、还款能力以及贷款用途的合理性有了全面的了解。申请人经营稳定，具有良好的信用记录和还款意愿，贷款用途明确合理，风险可控。建议金融机构在审慎评估的基础上，给予申请人适当的贷款支持。
贷款调查报告 6
一、调查目的
本次调查旨在深入了解小微企业的贷款需求、经营状况以及融资难问题，为金融机构制定更加精准的信贷政策提供参考，促进小微企业的健康发展。
二、调查时间
调查时间自XXXX年XX月XX日起至XXXX年XX月XX日止，共计XX个工作日。
三、调查方式
本次调查采用问卷调查和实地访谈相结合的方式。通过设计问卷，广泛收集小微企业的贷款需求、经营状况等信息；同时，对部分企业进行实地访谈，深入了解其经营情况和融资需求。
四、调查过程
问卷设计：设计包含企业基本信息、贷款需求、经营状况等内容的问卷。
问卷发放与回收：通过线上和线下渠道发放问卷，并及时回收整理。
实地访谈：选择部分代表性企业进行实地访谈，了解其具体经营情况和融资需求。
数据分析：对收集到的`数据进行整理分析，总结小微企业的贷款需求和经营状况。
五、调查措施
广泛覆盖：通过多渠道发放问卷，确保调查样本的广泛性和代表性。
深入访谈：对部分企业进行实地访谈，获取更为详实和深入的信息。
数据对比：将本次调查结果与历史数据进行对比分析，了解小微企业的融资需求变化趋势。
六、调查总结
通过本次调查，我们发现小微企业的贷款需求较为旺盛，但由于融资渠道有限和信用担保体系不完善等原因，导致融资难问题依然存在。建议金融机构在风险可控的前提下，加大对小微企业的信贷支持力度，同时完善信用担保体系，降低小微企业的融资成本。此外，政府和社会各界也应共同努力，为小微企业提供更多的融资支持和政策优惠，促进其健康发展。
贷款调查报告 7
一、调查目的
本次调查旨在深入了解小微企业的贷款需求现状、满足程度以及面临的困难，为金融机构优化贷款服务、政策制定者完善相关政策提供数据支持和参考。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月开始，至XXXX年XX月结束。
三、调查方式
本次调查采用了问卷调查和深度访谈相结合的方式。通过设计问卷，向小微企业广泛发放并收集数据；同时，选取部分代表性企业进行深度访谈，获取更详细和深入的信息。
四、调查过程
问卷设计：根据调查目的，设计涵盖贷款需求、贷款满足度、贷款用途、贷款条件等方面的问卷。
样本选择：在全国范围内，按照行业、地区、企业规模等因素，选择具有代表性的小微企业作为调查样本。
问卷发放与收集：通过线上线下相结合的方式，向选定的企业发放问卷，并跟进收集。
深度访谈：选取部分问卷填写完整、具有代表性的企业进行深度访谈，了解更具体的贷款需求和困难。
数据分析：对收集到的问卷数据和访谈内容进行统计分析，形成调查报告。
五、调查措施
广泛宣传：通过媒体、网络等渠道，广泛宣传调查活动，提高小微企业的`参与意愿。
严格筛选：对问卷进行严格筛选，确保数据的真实性和有效性。
深入访谈：在访谈过程中，注意倾听企业的声音，了解他们的真实需求和困难。
六、调查总结
调查结果：
（1）贷款需求：大部分小微企业表示有贷款需求，主要用于扩大生产、采购原材料、支付员工工资等方面。
（2）贷款满足度：近一半的小微企业表示贷款满足度较低，主要原因是贷款审批流程繁琐、利率高、担保要求严格等。
（3）贷款用途：小微企业的贷款主要用于生产经营活动，其中扩大生产和采购原材料是主要用途。
问题分析：
（1）金融机构贷款政策不够灵活：导致部分小微企业难以获得贷款或贷款额度不足。
（2）贷款审批流程繁琐：导致贷款审批时间过长，影响小微企业的正常运营。
（3）利率和担保要求过高：增加了小微企业的融资成本，降低了贷款的可获得性。
建议：
（1）金融机构应优化贷款政策，提高贷款审批效率，降低融资成本。
（2）政府应加大对小微企业的支持力度，通过税收优惠、财政补贴等方式降低其融资成本。
（3）加强金融机构与小微企业的沟通与合作，建立长期稳定的合作关系。
贷款调查报告 8
一、调查目的
本次调查旨在了解个人消费贷款市场的现状、发展趋势以及消费者需求，为金融机构制定市场策略、产品创新提供参考。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月开始，至XXXX年XX月结束。
三、调查方式
本次调查采用了网络问卷调查和数据分析相结合的方式。通过设计网络问卷，向广大消费者发放并收集数据；同时，对收集到的数据进行深入分析，形成调查报告。
四、调查过程
问卷设计：根据调查目的，设计涵盖贷款需求、贷款用途、贷款条件、还款方式等方面的网络问卷。
样本选择：在全国范围内，选择不同年龄、性别、职业、收入等背景的'消费者作为调查样本。
问卷发放与收集：通过社交媒体、网络平台等渠道，向选定的消费者发放问卷，并跟进收集。
数据分析：对收集到的问卷数据进行统计分析，形成调查报告。
五、调查措施
广泛宣传：通过社交媒体、网络平台等渠道，广泛宣传调查活动，提高消费者的参与意愿。
严格筛选：对问卷进行严格筛选，确保数据的真实性和有效性。
深入分析：在数据分析过程中，注意挖掘数据的内在规律和趋势，为金融机构提供有价值的参考。
六、调查总结
调查结果：
（1）贷款需求：大部分消费者表示有贷款需求，主要用于购买家电、装修房屋、旅游等方面。
（2）贷款条件：消费者在选择贷款时，最关注的是利率、贷款额度、还款期限等条件。
（3）还款方式：大部分消费者倾向于选择等额本息还款方式，因为这种方式较为稳定且易于理解。
发展趋势：
（1）消费贷款市场将持续增长：随着消费水平的提高和消费者观念的转变，消费贷款市场将持续增长。
（2）金融产品创新将加速：为满足不同消费者的需求，金融机构将加速产品创新，推出更多符合市场需求的贷款产品。
（3）金融科技将发挥更大作用：金融科技的发展将推动消费贷款市场的变革，提高贷款。
贷款调查报告 9
一、调查目的
本次贷款调查报告旨在全面了解当前贷款市场的现状，分析贷款产品的特点、客户需求以及潜在风险，为金融机构提供决策支持，优化贷款产品设计，提升服务质量，降低信贷风险。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月XX日开始，至XXXX年XX月XX日结束，历时两个月。
三、调查方式
问卷调查：通过线上和线下两种方式，向目标客户群发放贷款需求及满意度调查问卷，收集第一手数据。
访谈调查：选取具有代表性的贷款客户及金融机构工作人员进行深度访谈，了解他们的实际需求和看法。
数据分析：收集并整理贷款相关的市场数据、历史数据和业务数据，进行深入的数据挖掘和分析。
四、调查过程
问卷设计：根据调查目的，设计合理、科学的问卷内容，确保问题具有针对性和代表性。
样本选择：根据目标客户群的特点，选择合适的样本进行调查，确保样本的广泛性和代表性。
数据收集：通过问卷发放、访谈记录等方式，收集原始数据，并进行初步整理。
数据清洗：对收集到的数据进行清洗，去除无效和错误数据，确保数据的准确性和可靠性。
数据分析：运用统计方法和数据分析工具，对清洗后的数据进行深入分析，挖掘数据背后的规律和趋势。
五、调查措施
加强宣传：通过多渠道宣传调查活动，提高目标客户群的.参与度和配合度。
严格质量控制：对调查过程进行全程监控，确保数据的真实性和有效性。
优化问卷设计：根据调查反馈和数据分析结果，不断优化问卷设计，提高调查效率和质量。
六、调查总结
通过本次调查，我们获得了大量关于贷款市场的宝贵数据和信息。分析结果显示，当前贷款市场呈现出多元化、个性化的特点，客户需求日益多样化。同时，我们也发现了一些潜在的风险点，如部分客户信用状况不佳、贷款用途不明确等。针对这些问题，我们建议金融机构加强风险评估和审核力度，提高贷款产品的针对性和灵活性，以满足不同客户的需求。此外，金融机构还应加强客户服务和后续管理，提高客户满意度和忠诚度。
贷款调查报告 10
一、调查目的
本次贷款调查报告旨在分析贷款申请者的信用状况、还款能力以及贷款用途的合理性，为金融机构的贷款决策提供科学依据。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月XX日开始，至XXXX年XX月XX日结束，历时一个月。
三、调查方式
资料收集：收集贷款申请者的个人信息、财务状况、征信报告等相关资料。
实地调查：对贷款申请者进行实地走访，了解其经营场所、生产设备、库存情况等实际情况。
电话访谈：通过电话与贷款申请者进行深入交流，了解其贷款用途、还款计划等具体情况。
四、调查过程
资料整理：对收集到的资料进行整理和分析，初步了解贷款申请者的信用状况和还款能力。
实地走访：根据资料整理结果，选择具有代表性的贷款申请者进行实地走访，了解其实际经营情况。
电话访谈：对实地走访中发现的'问题或需要进一步了解的情况进行电话访谈，确保信息的准确性和完整性。
五、调查措施
严格审核：对收集到的资料进行严格审核，确保资料的真实性和有效性。
实地考察：加大实地考察的力度和频率，确保对贷款申请者实际情况的全面了解。
加强沟通：与贷款申请者保持密切沟通，了解其真实需求和困难，为金融机构提供更有针对性的贷款方案。
六、调查总结
通过本次调查，我们对贷款申请者的信用状况、还款能力以及贷款用途的合理性有了更深入的了解。调查结果显示，大部分贷款申请者信用状况良好、还款能力较强且贷款用途合理。但也存在部分申请者信用状况不佳、还款能力较弱或贷款用途不明确的情况。针对这些问题，我们建议金融机构在审批贷款时加强风险评估和审核力度，确保贷款资金的安全性和有效性。同时，金融机构还应加强与贷款申请者的沟通和合作，了解其真实需求和困难，为其提供更加优质的贷款服务。
贷款调查报告 11
一、调查目的
本次调查旨在深入了解当前小微企业的贷款需求、贷款使用情况及贷款满意度，为金融机构优化贷款服务、提升贷款效率提供参考依据，进一步支持小微企业的健康发展。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月XX日起至XXXX年XX月XX日止，历时一个月。
三、调查方式
本次调查采用问卷调查与实地访谈相结合的方式。问卷调查通过线上平台发放，确保覆盖不同地区、不同行业的小微企业；实地访谈则选取部分具有代表性的企业进行深入交流，获取一手资料。
四、调查过程
设计问卷：根据调查目的，设计包含企业基本信息、贷款需求、贷款用途、贷款满意度等内容的问卷。
发放问卷：通过线上平台向小微企业发放问卷，同时积极宣传，提高问卷回收率。
实地访谈：选取不同地区、不同行业的小微企业进行实地访谈，记录访谈内容，了解企业真实情况。
数据整理：对回收的问卷进行整理，剔除无效问卷，对有效数据进行统计分析。
五、调查措施
加强宣传：通过多渠道宣传本次调查，提高小微企业参与度。
严格筛选：对参与调查的.小微企业进行筛选，确保数据真实有效。
定期跟进：对参与实地访谈的企业进行定期跟进，了解贷款使用情况及企业运营状况。
六、调查总结
贷款需求：大部分小微企业存在贷款需求，且贷款需求呈现多样化、个性化的特点。
贷款用途：贷款主要用于扩大生产、购买原材料、设备更新等方面，表明小微企业对于资金支持的需求较为迫切。
贷款满意度：多数企业对金融机构的贷款服务表示满意，但仍有部分企业反映贷款审批流程繁琐、利率较高等问题。
基于以上调查结果，建议金融机构进一步优化贷款服务，简化审批流程，降低贷款利率，提高贷款效率，更好地满足小微企业的贷款需求。
贷款调查报告 12
一、调查目的
本次调查旨在分析当前个人消费贷款市场的现状、发展趋势及消费者需求，为金融机构制定个人消费贷款产品策略提供参考依据，促进个人消费贷款市场的健康发展。
二、调查时间
本次调查自XXXX年XX月XX日起至XXXX年XX月XX日止，历时一个月。
三、调查方式
本次调查主要采用问卷调查的方式，通过线上平台发放问卷，广泛收集消费者的意见和建议。
四、调查过程
设计问卷：根据调查目的，设计包含消费者基本信息、贷款需求、贷款用途、贷款满意度等内容的问卷。
发放问卷：通过线上平台向广大消费者发放问卷，确保覆盖不同年龄段、不同收入水平的消费者。
数据整理：对回收的问卷进行整理，剔除无效问卷，对有效数据进行统计分析。
五、调查措施
扩大样本量：确保问卷覆盖足够广泛的消费者群体，提高调查结果的代表性。
数据分析：运用专业的数据分析工具对调查数据进行深入分析，挖掘有价值的信息。
跟踪研究：对调查结果进行定期跟踪研究，了解市场变化及消费者需求的变化趋势。
六、调查总结
市场现状：个人消费贷款市场呈现快速增长的'趋势，消费者对个人消费贷款的需求不断增加。
消费者需求：消费者对于个人消费贷款的需求主要集中在购车、装修、旅游等方面，且对贷款额度、利率、还款期限等方面有较高要求。
市场满意度：多数消费者对金融机构提供的个人消费贷款服务表示满意，但仍有部分消费者反映贷款审批流程繁琐、利率较高等问题。
基于以上调查结果，建议金融机构进一步了解消费者需求，优化贷款产品策略，提高服务质量，降低贷款利率，简化审批流程，以满足广大消费者的贷款需求。同时，金融机构还应加强风险管理，确保个人消费贷款市场的健康发展。
贷款调查报告 13
长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。
一、不良贷款的形成原因：
农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。
（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：
1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。
2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。
3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。
4、自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。
（二）、借款人方面的原因主要有以下几方面：
1、借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；3）获得的'贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。
2、借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
（三）、其它方面的原因主要来自以下几个方面：
1、政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
2、行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，受到多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。
长期以来，我国农村信用社的管理体制是相当松散的，基层信用社都是独立法人，拥有独立经营权，上级信用联社很难进行有效管理。单个信用社由于规模小，抗风险能力弱，有些信用社对单户企业的贷款比重很高，处于高风险状态。因此，深化体制改革的第一步就是要加强信用联社的权力，要在人事、财务、决策、监督等各个环节实现对基层信用社的规范管理；在业务上要充分发挥农信社贴近农民、熟悉农业、扎根农村的优势，大力拓展小额农户贷款市场，积极支持农村经济结构调整，规范贷款程序。只有在制度上建立起有效的制衡机制，才能减少决策失误，杜绝暗箱操作，从而将新增贷款的风险控制在最低水平。各级农信联社应该发挥主导作用，在科学分析属地经济状况的前提下，制定切实有效的措施，通过与政府联动，并强化呆账核销机制、司法催收机制、贷款重组机制、抵债物资综合经营机制等，对不良贷款进行集中处理，形成有效的化解机制。
二、不良贷款的解决办法：
当前，农信系统亟须从以下三个层面来实现风险化解机制的再造：
（一）、在政策层面上，要与各级政府联动，确立“共担风险，共同发展”的理念。
农信社的不良贷款涉及地方经济的方方面面，千头万绪，因此要顺利推进不良贷款的化解，离不开各级政府，尤其是区县、乡镇政府的参与和配合。各级政府的支持，既体现了对历史的尊重，也有利于在地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。因此，各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度，规范自身行为，防止逃废债务。对于因政府行政指令、经济政策形成的不良贷款，政府应该直接承担起还款责任，或者通过地方财政，或者采取其它有效的政策切实加以落实。对于企业改制后原在镇村管理部门的债务、区县物资局、供销社及其下属企业的不良贷款，尤其是其中金额巨大的不良贷款，政府应该发挥主导作用，通盘考虑，根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。对于企业逃废债务的行为，政府应当通过行政力量坚决予以制止。同时，各级政府应该尊重客观经济规律，不要再用行政手段来干预农信社的正常经营活动和信贷资金投向。
其次，各级政府应充分调动各种资源，通过多种途径来支持和保护农信社的债权。比如，由于农信社风险资产对应的单位大多是乡镇、村两级农村经济组织，这些企业关的关、破的破，土地是他们手里唯一的资源。乡镇政府应支持企业以其所有的已经开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵偿债务；同时，政府也可以作为保证人，划定某一范围的土地，约定在该土地开发时，将土地开发收益权的全部或部分直接用于清偿债务。
第三，各级政府应通过税收政策，增加农信社的收入。比如，减免农信社的营业税或根据贷款分类选择性地减免营业税；所得税以县(市)联社为单位统一核算缴纳，并在一定时间内全部或部分减免；信用社当年实现的利润可在税前直接抵补挂账亏损。
第四，各级政府应建立适当的担保机制，以抗衡自然灾害的影响。以区县为单位，由政府牵头设立农户贷款担保基金。一旦发生自然灾害等不可抗力，使农户的生产经营遭受破坏，无法偿还债务时，由担保基金承担贷款的全部或部分本金，由农信社负责剩余本金和全部利息的核销。
（二）、在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。
首先，要强化信贷管理，既要注重化解过去的风险，更要防止现在和未来的失误。我国农村信用社的贷款权限远远高于商业银行的基层分支机构，而内控水平却相对落后，这就形成了权力与控制的不对称。因此，农信社必须加强贷款的制度建设，主要包括：对基层信用分社实行授权授信制度，一定金额以上的贷款必须经上级信用联社审查；建立与完善包括贷审会制度在内的一整套贷款调查、审查和批准的工作程序；在条件许可的情况下实行贷款公示制度。
其次，要加强会计、稽核工作，完善内部控制机制。要从根本上防范金融风险，必须建立有效的内部会计控制与监督体系，这包括三个环节：一是事前规范，即针对具体业务设计、制定合理的操作流程与会计制度；二是事中控制，即以会计核算系统为依托，对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控；三是事后检查，即通过现场检查与非现场检查相结合，对各项制度的执行情况、业务的真实性、会计核算的准确性以及风险控制点进行检查、监督。
第三，要落实清收不良贷款责任制。农信事业要发展，关键在人；化解不良资产，第一位的因素也是人。农信系统的各级经营管理者要教育员工正确面对困难，既不要埋怨，也不要畏惧，同时采用一些制度性的运作，激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关。比如，有些地方的农信社实施“3+1”工程，即将每一笔不良贷款“确立一个项目，落实一位清收责任人，制定一套清收方案，再加一名分管领导”，限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。这种工作模式将责任、权利和利益统一到清收责任人，极大地提高了员工的主观能动性，实现了“不良资产要我清收”到“我要清收不良资产”的转变。
第四，要善于借助中介机构的力量。当今社会是一个高度信息化的社会，也是一个分工细化且日益专业化的社会，单枪匹马是很难取胜的，农信社必须学会依靠社会中介力量来解决自己的困难。比如，有些地方的农信社与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度，化解了一些原本回收无望的风险资产，取得了很大收获。需要强调的是，实施风险代理，必须建立严格的立项、审查、运作程序，特别注意防止发生道德风险。
（三）、从长远考虑，农村信用社必须有条件地进行“拨备”，根据资产风险程度提取不同比例的风险准备金。在核销层面上，要有条件地允许农村信用社实行“拨备”制度目前，农信社执行的是按照贷款全额的相对比例提取呆账准备金的政策，呆账准备率根据各地农信社的实际经营状况有所差异，大致在1—2%之间。而实际上，无论从不良贷款的绝对数还是从其构成来看，现行的准备率根本不足以防范潜在的金融风险。比如，经营状况相对良好的农信社，在保证微利的前提下，可以对呆账贷款提取100%的准备金，对呆滞贷款提取50%的准备金，对逾期贷款提取20%的准备金，对正常贷款提取1%的准备金。这样，可以使农村信用社依靠自身的经营活动和政府各项扶持政策的逐步到位，在尽可能短的时间内减轻历史包袱，轻装上阵，积极参与市场竞争。济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。
其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。
第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。
开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。
贷款调查报告 14
邮政局实行政企分开后，邮政贷款业务从邮政局4类108种业务中单独分离出来，于3月20日正式挂牌营业，定名为“中国邮政储蓄银行”。目前在本市可以发放贷款的只有永安储蓄所、西柳储蓄所，陆续还会在今年4月20日之前成立南台储蓄所，在本年度内争取成立八里储蓄所。
一、存款情况
实行撤乡并镇后，邮政局在每个乡镇确保一个网点，大量吸纳了储蓄额，这是其他银行无可比拟的。目前城乡共有邮政储蓄网点40个，末，邮政储蓄存款总额达16.5亿元，第一季度存款总额达17.9亿元。
二、贷款情况
邮政储蓄银行以小额贷款业务为主，单一客户最高可以申请到20万的贷款，最低没有限制。每笔贷款都需省局审批，县级邮政储蓄银行没有权限。邮政开户定期存单形式就可以进行小额质押XX，从今年3月份开办贷款业务至今已面向全市发放贷款额70多万。
邮政储蓄银行贷款有以下三个特点：
1、发放贷款速度快。用户在申请贷款后，最快3小时就可以拿到贷款，这样减少了用户的等待时间。同时还款期限在1—365天内，哪天还款都可以。这种命名为“好借好还”的业务方便了用户及时用款，解决了急需用款难的问题，用户对此非常满意。
2、贷款利率低。其他银行贷款的利率都是在人民银行基准利率的基础上上浮10%——30%，而邮政储蓄银行执行的是人民银行基准利率，不上调利率。
3、放贷领域宽。邮政储蓄银行贷款面向全市经商、养殖、住房贷款的用户，范围比较广泛，目前来看乡镇、农村贷款的比例比较大，城市比例小。
三、的思路和打算
1、转变观念，争取向银行模式靠拢。邮政储蓄过去一直以吸纳居民存款为主，储蓄银行将工作目标是转变观念，积极开展新业务，以信贷为主，尽快向银行模式靠拢。另外，要尽可能多的增加放贷网点，缩短用户与银行距离，以便更好的服务用户。
2、铺开银行业务，争取申请省试点单位。邮政储蓄银行计划在5月份新上一些代理基金，代理保险，代收话费、代收农电费等业务，努力把业务形式扩大。储蓄银行将20万的最高贷款额度当作是一个过渡数，重在练兵，锻炼银行员工信贷的水平。同时争取在短时间里，向省行申请更高限额的贷款额度，成为省行的`试点单位。
3、贷款模式将由单一向多元化方向发展。邮政储蓄银行目前是以小额质押XX形式发放流动资金贷款，下一步邮政储蓄银行将把贷款模式扩展到联保和信用贷款，农民贷款，以此更好的支持“三农”，服务“三农”。
四、需要政府协调解决的问题
1、邮政储蓄银行立足于服务“三农”，70%的网点建在农村，利率相对比较低，希望政府能够提供一部分需要贷款的人群，特别是有偿还能力、有潜力的农民，向他们推荐来邮政储蓄银行贷款。
2、目前，市内自动取款机安放的不太合理，关系到金融行业的秩序，希望政府规划处理。
贷款调查报告 15
农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。
一、不良贷款原因：
1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。
2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。
3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高资源消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。
4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。
5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。
二、防止不良贷款反弹的对策
根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的`不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。
1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。
一要建立健全各项制度，强化贷款管理力度。当前农村信用社应建立风险管理制度体系，制定和完善贷款管理的规章制度，并设立专门负责机构，各尽其职，严密管理，保证各项管理政策的执行力度。二要严格执行审贷分离、“三查”制度。对申请贷款人的经济状况、贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎实实做好评估论证，办好抵押质押手续；对一些高污染、高耗能、发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的资金使用过程进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷款要按有关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。三要建立贷款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。
2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。
要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。
3、创新业务品种，拓宽赢利模式。
农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间业务，为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务，增加非利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷款，降低农户信用贷款的风险。
4、巩固优良客户群，防止客户外流。
农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。
5、加大清收力度。
对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。
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